壽險簡單來說就是"死了才理賠的險種",但其實除了死亡外,全殘也是理賠的。
所謂全殘最簡單的定義就是兩隻眼睛、兩隻手、兩隻腳,這六隻中有兩隻缺失或完全喪失功能即符合全殘的定義。
壽險中,除了犯罪或是於保單生效起兩年內自殺導致死亡或全殘不理賠外,其理賠定義相對明確,因為不論是意外、生病、猝死…,一旦身故或全殘就理賠。這是理賠糾紛相對低的險種。
壽險可分為定期壽險與終身壽險
定期壽險就是繳費幾年、保障幾年,保費隨年齡增加而增加,年輕時的保費相對便宜;
終身壽險是用10~30年繳保費、保障終身,保費平準但相對每年付出的保費相對高出不少。
以37歲男性買100萬的壽險為例,買定期壽險100萬的保費約為3,000,相較於終身壽險100萬的保費約45,000相對便宜許多。隨著年齡增長,定期壽險每年的保費會隨之調增,終身壽險則維持平準。繳費直到57歲,購買定期壽險者如果還欲維持100萬的保障,則需再行繳13,000左右的保費,而購買終身壽險則已經於前20年繳完,之後無須再繳費,並享有終身100萬的保障。
定期壽險與終身壽險解決的問題不同,
定期壽險主要解決階段性的責任,
終身壽險主要解決喪葬費用。
定期壽險
定期壽險因為保費便宜,所以在成家立業、青壯年階段,可利用定期壽險保費便宜的特色拉高保障。
原因在於此階段經濟負擔重,須扶養父母、幼兒,還有房貸、車貸等,若經濟支柱因意外或突發疾病身故,將導致全家陷入經濟困境。故定期壽險對於成家立業之青壯年階段是很重要的險種。舉例,若上有爸媽、下有幼兒、又有400萬房貸,便購買1000萬定期壽險避免突然身故造成家庭陷入困境;到了退休年齡父母不在、孩子成人、房貸也繳清了,也就沒有高額壽險的需求了。
終身壽險
終身壽險主要的目的為身故後讓家人有一筆資金可以處理喪葬事宜。
這邊額外提一下,有些爸爸媽媽為了讓孩子沒有後顧之憂,花不少錢為孩子買高額終身壽險。這邊需提醒嬰幼兒沒有階段性的責任,且未滿15足歲身故是無法理賠保險金的;另外買終身壽險還需考量通膨,也就是現在的100萬到50年後受到通膨的影響可能貶值的很嚴重。就像30年前家中的公寓用60萬就能買的到,但現在60萬只能買到同公寓其中一間房間,考量通膨以及現在的負擔,在有限預算下先把基本的保障做足後,再考量終身壽險的部分才能真正把錢花在刀口上,真正的保險。
以上就是壽險的介紹,謝謝收看。