終身醫療險做主約？慎入阿...
買保險時一般保險業務員的規劃很常以終身醫療險來做主約，然後再掛實支實付、意外險、癌症險等定期險附約。這點在新生兒或幼兒的保單規劃尤其常見，因為看準很多爸爸媽媽表示想給孩子最好的、未來可以不用花錢買保險、不用有太大的經濟壓力、買終身保終身的想法 。
你會發現當身體真的出了狀況時，手上的定期險(實支實付險等….)能夠帶來的保障相對的高且保費便宜。終身醫療險、終身重大疾病險、終身癌症險等多為主約，保費相對高，這些項目一年動輒萬把塊是小case，以一年保費來看，如果你有上述這些險種，通常會佔整體保費的六成以上甚至更多。
隨著年齡增長，可能有了一個小孩、兩個小孩、父母年歲漸增，我們家庭責任變大、經濟負擔變重的時候，除了開源外，最常會從每年的支出著手節流，這時發現保費支出佔家庭支出很大的占比，想節省保費，卻面臨到幾個問題：
假使我把這個最貴的終身醫療險主約解掉保費是能降，但附約就跟著不見了，我還想要附約阿...
過去繳的終身保費已經繳了幾年真的要停嗎?那之前繳的那些錢不都白費了？
OS內心小劇場：
繳一年：本宮不心疼這小錢，砍掉重練也好！
繳五年：揪結阿，但為了往後的15年，本宮可能還挺得住...
繳十年：..................本宮乏了
回到正題，如果真的為了節省支出想把終身醫療險解約重新規劃低保費高保障的保險，卻在這些年間因些微的體況有就醫記錄舉個例子像是肝指數異常、切個小肌瘤都可能影響新保險的核保結果，這時候你只有一條路就是--->忍.痛.繼.續.繳.下.去…
這就是用終身醫療險做保險主約，很常會面臨到的問題。
各家保險公司的終身醫療險大同小異，所謂終身醫療險就是用20~30年的期間把保費繳完，擁有終身的醫療保障，這個醫療保障內容多是住院一天賠1~3千(看你設定多少)，住加護病房或重大燒燙傷病房一天賠雙倍病房金額，每次手術小到開盲腸、大到開心臟都意思意思賠個3~5千，各項賠償金加起來有些有限額(例如:一輩子最多賠100萬，用完為止)、有些無上限、另外有些可以身故將已繳保費退還也就是俗稱的還本。
大多終身醫療險只有賠住院日額跟極為少數的手術費用
住院醫療費用中，在病房為健保房的前提下，自費的手術處置、醫藥往往占當次住院費用的大多數，然而這些自費的手術與用藥於終身醫療險中能解決的非常有限，此項目主要靠實支實付中的雜費與手術額度來解決。再者大部分的人衝著買終身險保終身，但真的保障終身嗎?
通膨因素需考量
30年前我爸媽在新北蘆洲買第一間房子是60萬，同一間房子過了30年後脫手價格已經是700萬了。所以我們現在買的1,000元醫療日額，60年後真的能保障我住院的費用還是只夠我付掛號費? 通膨這一點在新生兒、幼兒的保險是更加有影響，你在他0歲、1歲用每年1~2萬買的1,000～2,000元日額真的夠他支付55歲住院的費用嗎?
這邊再提供另一個思考點，若嬰幼兒保險多以定期險承做，一年僅需1萬多即可做到全方位(失能、實支付、意外、癌症、重大傷病)高保障，因為年紀輕到30歲前的定期險保費都很便宜。然而光一個終身醫療險20年期就很常超過這個金額，然後再被推個終身癌症、終身重疾，一年保費動輒 3～４萬是常有的事，而且保障還可能很明顯的不足。
若把每年省下的這2~3萬塊拿來放在平均每年殖利率5%的定存股，放個30~50年可以複利生息彈性運用會不會比放在保險公司受到通膨貶值而且還要卡條款才能理賠來的經濟一些?這些都是很值得思考的點。
當然，誰也無法保證自己沒有長期住院的風險，所以終身醫療險仍然有存在的意義。前提是，在預算有限又想擁有保障的情況下，定期的意外險、實支實付、重大傷病險會是優先考量的選項，基本的保障做足了，有多餘的錢，再依照自己的需求添購需要的項目，呼應到一直提到的先把短期的、大損失的風險做足，再考量終身的、小損失的補貼。如果基本的保障沒做足，卻先將大多數的預算放在終身醫療險並以此當主約在之下掛意外險、實支付、重大傷病等附約，那保費鐵定是降不下來的。
一開始可能還好，若繳了幾年，遇到經濟壓力比較緊像是想換房、父母孝養金需提高、甚至不小心有了二寶三寶負擔增加想降保費，卻發現絕大多數終身醫療險無法減額繳清，就算降低保額還是超出總體保費預算，這時只有忍痛解約和忍痛繼續繳下去兩條路。
因此，在預算有限的情況下，投保時建議優先使用最低保額的終身壽險當做主約，一來年輕時最低保額終身壽險的保費相對便宜很多，二來真若不想繳終身壽險的保費，減額繳清後那些效益較高的實支實付、意外險等附約仍可以留著。先將保障做足，如果有多餘的預算真有終身健康險的需求，再依能力額外投保，會是更有彈性的選項。
主約的選擇絕對是影響保費高低的重要關鍵，慎入阿。