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人身六大保險.jpg

這裡我們談的是保障型險種,不談投資型保單、儲蓄險,呼應到一開始的大觀念:

 

" 在預算有限的情況下,我們首要之務是先將自己擔心的事情透過保障型保險做好保障,讓我們沒有後顧之憂,有多餘的錢再拿來儲蓄、投資 "

 

釐清自己想買保險的目的後,再來我們要認識人身六大 “保障型” 險種

一、壽險

壽險就是我們一般說"死了才理賠的險種",但除了死亡外,全殘也是理賠的。

所謂全殘最簡單的定義就是兩隻眼睛、兩隻手、兩隻腳,這六隻中有兩隻完全喪失功能就符合全殘的定義。壽險中,除非是犯罪或是保了壽險兩年內自殺導致死亡或全殘,不然壽險的定義幾乎毫無爭議,不論是意外、生病、猝死,一旦身故就理賠。這是最沒有理賠糾紛的險種。


二、意外險

意外險顧名思義必須出了意外才理賠。那什麼叫意外?

所謂意外必須同時符合三個要件:非疾病引起、外來的、突發的,三者缺一不可。

舉個例子,若胖虎騎車騎到一半突然心臟病發,導致他騎去撞電線桿,那意外險是不理賠的。因為胖虎是因為"心臟病"(疾病)導致意外,不符合"非疾病引起"這個要件,所以不算是意外;但若胖虎是因為自己分心沒注意路況導致去撞電線桿,這是符合意外險的定義的。

 

符合定義後,意外險一般理賠上會區分成三塊 : 身故或1~11級殘廢一次金意外醫療 (實支實付)以及意外日額,這在意外險的章節會再詳細的介紹。


三、醫療險
大多數人非常在意的醫療險可以分成兩大部分,一個是實支實付醫療險、一個是日額型醫療險

醫療險的前提是"住院才理賠"。無論是疾病、意外所致的醫療費用,住院是必要的條件(少數實支實付中有"門診手術"這個條款,這個條款無需住院可符合理賠標準,請詳實支實付醫療險專篇。

所謂實支實付醫療險,簡單來說就是依照收據的金額申請理賠,除了病房的日額外,住院當中的手術、自費藥物、自費醫材(例如心臟支架、人工膝關節等)等較高金額的費用透過實支實付醫療險的手術、雜費項目較能得以解決。實支實付醫療險沒有終身的,屬於定期附約,隨著年紀增長每五年調整一次費率。

再來是日額型醫療險。日額型醫療險的理賠金額是依照住院的日額(看一開始設定的保額是多少,例如一天800、一天1000....)乘上住院的天數而得。簡單來說就是住幾天、賠幾天。然而這個說法也不完全正確,這還要看你買的醫療險是否有限定天數,像是限定住院天數為90天、180天、365天還是不限天數;另外還有最重要的一點是,14天內重覆住院視為同一次住院。舉個例子假設靜香因為癌症住院一周進行化療,醫生請靜香先出院,10天後再入院5天進行第二次療程,在保險的理賠上因為14天內重覆住院視為同一次,所以保險僅會以第一次住院的七天做為理賠金的乘算基礎。

 

日額型的醫療險有終身的亦有定期的。


四、重大疾病險、特定傷病險、重大傷病險

這類險種為一次性給付的保險,簡單來說就是一筆慰問金的概念,金額多寡就單看一開始設定的保額。

 

重大疾病險:理賠依據需符合重大疾病的疾病定義,基本有七項:心肌梗 塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、尿毒症、癌症、癱瘓、器官移植;此險種需注意保單內容對疾病的定義,以及是否可能隨著醫療技術進步而有所變化。

 

特定傷病險:理賠依據需符合特定傷病的疾病定義。各家的保險項目有些微不同,特定傷病例如阿茲海默症、帕金森氏症、猛暴性肝炎、肝硬化等,有16項的、28項的,有些特定傷病保險商品會將重大疾病的七項列入、有些會納入重大疾病七項但不包含癌症。此險種一樣需注意保單內容對疾病的定義,以及是否可能隨著醫療技術進步而有所變化。

 

重大傷病險:理賠依據為取得重大傷病卡。相對於前兩項重大疾病與特定傷病將疾病定義出來,重大傷病險的理賠條件為:取得重大傷病卡即符合理賠條件。什麼時候會取得重大傷病卡?目前健保有對重大傷病下定義共30大類500項,簡單來說,符合健保重大傷病定義、需長期積極治療的,醫生就會發下一張重大傷病卡,則保戶可憑卡申請理賠。

 

五、癌症險

癌症險故名思義要得了癌症才能理賠的保險,而條款中也將針對癌症下定義,舉例像是若為原位癌、初期癌則不理賠或是打折理賠。癌症險理賠上有分成一次性給付(類似重大疾病險的理賠方式)、也有針對各項癌症醫療過程理賠的,像是住院一天賠多少、手術賠多少、化療放療賠多少等...。

 

如果是針對醫療過程理賠的癌症險,應注意該產品是否有理賠併發症

 

六、失能險

失能險有分成長期看護險殘扶險。雖然都屬失能險,但理賠方式有所不同。
 

長期看護險是用文字定義,簡稱六取三:不能自行穿衣、起居、行動、如廁、飲食、洗澡,或是三取二:無法分辨時間、場所、人物,則符合理賠標準;

 

殘扶險則依據殘廢等級表一~六級認定。

 

以長看險來說,是否符合其文字定義上的定義,在理賠中是很有模糊空間的。失能險的定義相對明確。

人身六大保障型險種概述到這邊,先讓各位有個概念,後面將另闢章節詳細說明。

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