​保險怎麼買?​ 

這篇來談談婦嬰險，如果你也有考量其他保險(醫療、終身險等…)，有些思考點也是通用的。這邊僅談觀念，沒有提到商品，商品還是要看條款才能決定自己是否適合。

第一部分先談你的目的、第二部分談何謂婦嬰險，他保障什麼？第三部分這邊提供幾個判斷一個保險購買的思考點供參考。

 

第一部分：你的目的

談各種保險前，首先要問的是…

 

你擔心什麼問題？

發生這個問題需要多少錢才能解決?

解決這個問題的錢是我負擔不起的嗎？

這個險能解決我負擔不起的錢嗎？

 

這個點能夠幫助我們思考我的保險費是否花在刀口上，如果發生風險後的錢是我負擔的起的，但真正大筆的醫療費用解決卻有限，那這個保費我真的該花嗎？

 

再來談到婦嬰險，在考量婦嬰險前，可以先問自己主要擔心的問題是什麼？也就是想買婦嬰險的動機是什麼？像是擔心高齡生產，可能會吃全餐、剖腹等；還是有安胎早產的經驗擔心產生發育不全等先天疾病；或是擔心小孩子出生後有一些先天重大疾病（先天性心臟病、神經管缺陷、唐氏症…..）；或只是單純覺得他有保障小孩子先天重大疾病以及小孩出生後有幾年的醫療日額的功能，所以就想用這個取代醫療險？

 

會把這些問題放在前面關乎到後面解釋婦嬰險的內容能不能解決你擔心的問題，有沒有其他更好的方案？

 

第二部分：何謂婦嬰險

有計畫懷孕的或是已經懷孕的媽媽會有買婦嬰險的考量，下面講的是婦嬰險的通則概念，實際上每個商品可能有不同的條款。

 

一、婦嬰險保障對象與保障內容是什麼?  怎麼理賠？：

一般來說婦嬰險保障對象懷孕的母體以及尚未出生的胎兒，如果懷孕的媽媽在妊娠期間有併發症像是流產、早產，婦嬰險會理賠一筆保險慰問金；另外有些婦嬰險著重在嬰兒先天性重大疾病的保障，但嬰兒先天性重大疾病要是保險商品表列的，非表列的不算唷。

 

常見的表列先天性疾病有（染色體症：唐氏症、小胖威利ext）、先天神經管缺陷、先天耳聾、失明、先天性心臟病（心房心室中膈缺損、心室發展不全ext…）、極輕體重兒（不超過1000g）、血癌、特定先天代謝異常、腦性麻痺………還有其他我沒放進來的要看條款。

 

大致上如果嬰兒出生有表列的重大疾病，他會理賠保額的全部或一半，像是如果一開始設定保額為100萬，那嬰兒出生後不幸得到表列的重大疾病，且經由醫生診斷符合條件就會理賠100萬～50萬。

 

舉例像我兒子也有心房中膈缺損或是水腎，如果我有買婦嬰險還是理賠不到半毛錢的，因為以心臟它的條款裡面有寫著，像心房心室中膈缺損必須經過醫生＂開刀治療＂，有開刀治療的才算。所以要細看條款內容限制，DM片面的文字僅供參考。

 

除了上述之外，有些商品有強調嬰兒出生後幾年的醫療日額，這邊說明一下所謂醫療日額就是住院幾天賠幾天。

 

二、婦嬰險的保險限制：

婦嬰險有年齡限制，一般來說多年齡限制小於40歲才可保。另外有些產品不保當胎，也就是假設你現在懷孕了想買這個險，那現在肚子裡面的這個不保；但下一胎的可以保；有些產品限定週數，例如<懷孕28周的。另外如果已經懷孕想買這種<28周的，當胎已經有安胎紀錄或是孕婦本身有一些先天疾病（心臟病、地中海型貧血、血友病等）或是近五年內有接受心臟病、糖尿病….的治療，基本上幾乎是被拒保的對象，而試管嬰兒多數保險公司也是不承保的。

 

三、婦嬰險的保費？

大多的婦嬰險有還本的功能，所以每年的保費大多不便宜。建議考慮婦嬰險的準媽媽們，先將基本的保障(實支實付醫療險等)做足了，有多餘的資金才考量婦嬰險，以免排擠基本保障的預算。

 

 

第三部分：這筆錢我該花嗎？思考點…

上面主要是婦嬰險的概念，接著又要再回到你擔心什麼事情而想買婦嬰險？婦嬰險真的能解決問題嗎？這是適合你的東西能符合你要的需求嗎？

 

如果是擔心高齡生產…因為產程遲滯或是中間有一些突發狀況導致非自願性的剖腹等，這類的醫療費用如果你本身有實支實付醫療險是能夠理賠的，如果你有雙實支實付醫療險（一張正本收據理賠、一張副本收據理賠），更有機會有足夠的保障解決擔心的問題。可以回去看看你保單的保障內容是什麼，甚至公司的團保也能理賠這塊。不過有個前提，你的醫療險在這胎懷孕前已經保了，不然依舊是理賠不到的。

 

如果擔心小孩子出生後有一些先天重大疾病…（先天性心臟病、神經管缺陷、唐氏症…..），你若有去看保險商品表列的項目，很多項目應該不會太陌生，因為大多項目都是產檢、高層次一些檢查就可以檢驗出來的。當然有些項目在產檢時是檢查不出來的，然而先天重大疾病很多時候是遺傳來的，也就是如果我們或另一半本身有先天重大疾病，那小孩子得到遺傳的機率相對高，但是如果我們或另一半已經有先天重大疾病，那保險上也有拒保的可能。因此可考量自己的風險、機率、經濟預算決定是否購買婦嬰險。

 

如果擔心有易早產或容易安胎的體質…擔心生出極低體重兒、發育不全等，一樣評估風險與預算，研究看看商品的條款是否能真正解決你擔心的"龐大醫療費用"。

 

想取代醫療險…如果單純覺得他有保障小孩子先天重大疾病以及小孩出生後有幾年的醫療日額的功能，想以婦嬰險取代孩子的醫療險?先天重大疾病這前面有提到，單看爸爸媽媽怎麼衡量；至於醫療險的部分，若只保障孩子住院日額，此部分的醫療日額僅屬於補貼性質。真正龐大的醫療費用在於手術或自費項目，假設孩子不幸在成長過程中得了癌症，那醫療日額能解決的問題有限。這意味著小孩出生後我們還是需要考慮買實支實付醫療險、癌症險、重大傷病險、意外險等才能真正解決我們擔心的龐大醫療支出。新生兒保險可以注意的細節，可以參考嬰幼兒保險怎麼買專篇。

 

如果你是因為他有保障又保本，沒什麼大損失…那就要考量這筆支出是否會壓縮到其他生活必要支出，而我是不是可以有更經濟的做法花小錢買基本保障，然後把多餘的錢拿來做更彈性的投資？

 

舉個例子，我現在每年付３萬塊付６年，第7年起每月退還我年繳保費的75%，假設我的孩子很幸運是個健康寶寶，沒有表列中的先天重大疾病，那這幾年我支付這個保險就等同僅保障住院日額2000塊，這概念等同我現在付的3萬塊，7年後保險公司還我2.25萬，重覆六年，然後這幾年我多了住院2000塊日額的保障。但這個方向有沒有更好的做法，我一年花幾千塊買更高保障的醫療險可保日額、手術、意外險、癌症一次金，多出來的2萬多塊我可以用來做其他更彈性的投資嗎（基金、定存、定存股、儲蓄、儲蓄險….）?

 

以經濟考量上，如果上述的東西不是你真正需要也無法完全解決你擔心的事，只是因為保本又有一些基本保障，如果這筆錢不會影響生活、也不會壓縮其他必要的支出，那確實可以考量，但如果會壓縮到生活品質，甚至因此忽略或壓縮了基本保障的錢，那可能就要三思了。

 

以上是我對婦嬰險的分析，這篇文章僅代表我的看法，實際上還是要看商品條款決定，不見得適合所有人，請依自身狀況斟酌參考。